Страховики — як кровопивці. Відмови у виплатах: як галузь заробляє на неоскаржених відмовах, затримках і заниженні сум

01 · МодельЯк заробляє страховик: премії наперед, виплати — пізніше і бажано менше

Клієнт платить премію на початку строку дії поліса, а заяву про виплату подає пізніше, якщо щось сталося. Між цими моментами гроші належать клієнтам, але працюють на страховика. Уоррен Баффет, чия Berkshire Hathaway — одна з найбільших страхових груп світу, пояснює це так: «плаваючий фонд — це гроші, які не належать нам, але які ми тимчасово тримаємо» 28 H. У 2025 році плаваючий фонд Berkshire становив $176 млрд, у 1970 році — $39 млн 29 H.

Тож страховик заробляє двома способами. Перший — результат страхування: премії мінус виплати і витрати на ведення справ. Другий — інвестиційний дохід на резерви під невиплачені збитки (гроші клієнтів) і на власний капітал. Другий часто важливіший. У 2022 і 2023 роках майнові й автостраховики США втратили на самому страхуванні $22,4 млрд і $20,0 млрд, але отримали $71,5 млрд і $72,6 млрд інвестиційного доходу і закінчили ці роки з чистим прибутком $37,9 млрд і $87,3 млрд 8 H. У 2024 році чистий прибуток галузі сягнув $171,3 млрд, у 2025 році — $146,2 млрд 30 H.

З цього випливає проста арифметика. Кожен невиплачений долар — або прибуток, або ще один долар в інвестиційному портфелі. Кожен день затримки — ще день доходу на ці гроші. У Техасі за прострочену виплату закон передбачає 18% річних зверху й гонорар адвоката клієнта; для спорів про майнову шкоду за розділом 542A ставка інша: на 5 процентних пунктів вища за ставку за судовими рішеннями 31 M. На нашу думку, така норма має знімати вигоду від затримки; без неї затримка могла б бути вигідною L. За даними BCG, 98 найбільших публічних страховиків створили для акціонерів $1,48 трлн вартості за 2021–2025 роки 32 H. У тому ж звіті серед переваг штучного інтелекту для страховиків названо «зменшення витоку виплат» 33 H. «Витоком» галузь називає виплати, які вважає зайвими.

Медичні страховики США: прибуток іде акціонерам

П’ять великих медичних страхових груп США (без CVS/Aetna) — UnitedHealth, Elevance, Cigna, Humana і Centene — за 2015–2025 роки заробили близько $282 млрд чистого прибутку і віддали акціонерам близько $210 млрд через викуп акцій і дивіденди 35 H. UnitedHealth за ці роки повернула акціонерам $104,9 млрд — 70% свого прибутку 36 H. Закон ACA зобов’язує медичних страховиків витрачати на лікування щонайменше 80–85% премій, а різницю повертати клієнтам. Усі такі повернення за 2012–2025 роки становлять $14,4 млрд 37 H — приблизно стільки, скільки UnitedHealth віддала акціонерам за один 2025 рік ($13,5 млрд) 38 H.

У 2024–2025 роках прибуток цих груп знизився. У першому півріччі 2026 року сукупний прибуток п’яти груп — UnitedHealth, Elevance, Cigna, CVS і Centene (Humana не враховано) — знову виріс на 32%, до $26,9 млрд 39 H; без CVS приріст становить близько 19% L. За таблицею винагороди в річній прокси-заяві UnitedHealth, підсумок для генерального директора, який повернувся на посаду, за 2025 рік — $60,9 млн (за повідомленнями преси, здебільшого разова винагорода акціями) 40 L.

Другий важіль — ціна

З 2019 по 2025 рік автостраховка в США подорожчала на 57%, тоді як споживчі ціни загалом — на 26%. Якщо рахувати від 2020 року, коли ціни були занижені пандемічними поверненнями премій, — відповідно на 64% і 24% 41 M. Чистий прибуток Progressive виріс з $0,72 млрд у 2022 році (у 2020-му було $5,7 млрд) до $11,3 млрд у 2025-му, Allstate — зі збитку $1,29 млрд до прибутку $10,3 млрд 42,43 H.

Британський регулятор FCA встановив, що страховики піднімали ціну саме тим клієнтам, які найімовірніше продовжать поліс. У 2018 році 6 млн власників полісів житла й авто переплатили £1,2 млрд проти середньої ціни для свого рівня ризику 44 H. Водій, який понад п’ять років страхувався в одній компанії, платив у середньому £370, а новий клієнт із таким самим ризиком — £285 45 H. З 1 січня 2022 року ціна продовження не може перевищувати ціну для нового клієнта 46 H.

02 · ВиплатиСкільки з премії повертається клієнтам: від 17 до 68 фунтів із кожних 100

Британський регулятор FCA щороку публікує за кожним продуктом загального страхування, яку частку премій страховики виплатили і скільки заяв прийняли. Ці дані він збирає з 2022 року 47 H. У 2025 році найменше повертали страхування весіль і свят (17% премій), косметичних пошкоджень авто (18%) і нещасного випадку як додаток до іншого поліса (21%). Найбільше — медичні грошові плани (68%), страхування тварин з довічним покриттям (63%) і автострахування (59%) 9 H.

Серед найменш вигідних — поліси, які продають «на додачу» до основної покупки (авто, кредиту, телефону): той самий продукт як додаток повертає менше, ніж як окремий поліс (нещасний випадок: 21% проти 34%) 9 H. У 2014 році FCA встановила, що GAP-страхування (покриває різницю між боргом за автокредитом і вартістю авто після аварії) у 2008–2012 роках повертало клієнтам 10% премій, нещасний випадок як додаток — менше 9%, а основні поліси на житло й авто — 64% 10 H. У 2023 році регулятор знайшов канали продажу GAP, де на виплати йшло лише 6% премій; компанії, що не змогли довести цінність продукту, погодилися призупинити продажі 11 H. В Австралії ASIC порахувала, що додаткові поліси в автосалонах за 2013–2015 роки повертали 9 центів із долара премії проти 85 центів у звичайному автострахуванні. Дилери отримали A$602 млн комісій — у 4,2 раза більше, ніж клієнти отримали виплат 48 M.

Те саме в США. У 1997 році кредитне страхування повертало 38,7% премій, страхування від безробіття, яке продавали разом із кредитами, — 12,6%, страхування майна, купленого кредитною карткою, — 11,6% 49 M. Мінімально розумним рівнем для кредитного страхування життя й непрацездатності регулятори вважали 60% 50 M. У 2015–2017 роках кредитне страхування на випадок хвороби чи травми повертало 43,3% премій (дані NAIC, які використав регулятор Індіани), і регулятор штату знизив для нього граничні тарифи на 15% 51 H.

Показовий приклад — британське страхування платежів за кредитами (PPI). Його масово продавали разом з позиками, кредитками й іпотекою у 1990–2010 роках. Після скандалу фінансові компанії повернули клієнтам до квітня 2021 року понад £38,3 млрд 52 H; прийом скарг закрили 29 серпня 2019 року 53 H.

03 · ВідмовиСвітова карта: скільки заяв не оплачують у Британії, Австралії, ПАР, Індії та США

Єдиної світової статистики відмов немає, бо регулятори рахують по-різному. Британія публікує частку заяв, які страховик прийняв. Австралія — частку відхилених серед розглянутих. ПАР та Індія — частку відхилених заяв. США — відмови за заявами лікарів. Тому країни між собою не порівнюємо. Але в більшості країн частка відмов сильно різниться за видами страхування: найбільше — у страхуванні будинків (Британія), при непрацездатності (Австралія), у кредитному страхуванні життя (ПАР) і в заявах поза мережею лікарів (США).

Британія. Автостраховики прийняли 98,7% заяв, страховики будинків — 62,4%. Частка прийнятих заяв за будинок упала з 67,6% у 2022 році 12 H. На 100 заяв за страхуванням будинку припадає 13 скарг до страховика — на рішення, суму чи строки 54 H. FCA попереджає, що компанії звітують про заяви на житло неоднаково 55 H. За свідченням Insurance DataLab перед комітетом Палати лордів, частка прийнятих заяв за будинок коливається від 45% до 85% залежно від страховика (рік не названо) 56 M.

Австралія. За рік до червня 2026 року страховики життя відхилили 18,9% розглянутих заяв за повною і стійкою непрацездатністю в полісах, куплених через фінансового радника, і 28,9% — у полісах без радника (лише 83 розглянуті заяви). Ще 37,5% заяв за полісами через радника, поданих за рік, на кінець періоду лишалися нерозглянутими (частину подали наприкінці періоду) 13,57 H. 79,9% відмов за полісами через радника пояснили тим, що стан клієнта не відповідає визначенню в договорі 58 H. У 2013–2015 роках, за даними ASIC (15 страховиків, усі канали продажу, інша методика), відхиляли 16% заяв за непрацездатністю і 14% — за критичними захворюваннями 59 H. За нашим підрахунком за підсумками APRA, у 2026 році за всіма каналами продажу відхилено 12,2% і 12,7% розглянутих заяв відповідно 13 L.

ПАР. У 2025 році страховики відхилили 64 136 із 1 080 930 заяв про виплату через смерть — 5,9% (у 2022 році — 5,7%, у 2024-му — 4,4%). У 2025 році до кредитного страхування життя вперше включили cell-captive, тож порівняння з 2024-м не цілком рівноцінне 60 H. У кредитному страхуванні життя відхилили 6,9% заяв, а за сумою — 12,7% 61 H.

Індія. У 2024–2025 фінансовому році страховики відхилили близько 8% заяв з медичного страхування, ще 5% на кінець року не розглянули 62 M. Скарг до страхового омбудсмена через повну або часткову відмову у виплаті стало 35 186 у 2025–2026 фінансовому році проти 11 942 у 2021–2022-му — у 2,9 раза більше. Рішень на користь скаржників було 18 809 — це 53,5% отриманих скарг (усі види страхування) 63 M.

США. Страховики на федеральному маркетплейсі ACA відхилили 19% заяв від лікарів своєї мережі і 37% — від лікарів поза мережею 4,64 H. Причина відмови часто лишається непрозорою. KFF рахує кожну причину окремо, тож це частки причин, а не заяв: 36% — «інше або не вказано», 25% — адміністративні, 13% — послуга не покривається, 9% — немає попереднього дозволу чи направлення, і лише 5% — медична недоцільність 65 H. В опитуванні KFF 2023 року 18% застрахованих дорослих сказали, що страховка за останній рік не оплатила допомогу, яку вони вважали покритою; з них формально оскаржили лише 15%, а 69% не знали, чи мають на це право 66 H.

Один ринок — різні відмови

На маркетплейсі ACA у 2023 році одні страховики відхиляли 1% заяв, інші — 54% (крайні значення — страховики, що працюють в одному штаті); 24 зі 175 компаній відхиляли 30% і більше 67 H. У 2024 році розкид становив від 3% до 36% 68 H. За даними, які страховики вперше оприлюднили за 2025 рік, у Medicare Advantage стандартні запити на попередній дозвіл відхиляли від 5% (Elevance) до 17% (UnitedHealth Group) 69 H. Тож на одному ринку клієнт однієї компанії отримує відмову в рази частіше, ніж клієнт іншої.

04 · ОскарженняВоронка оскаржень: відмовляють мільйонам, оскаржують меншість, а в Medicare Advantage оскаржене здебільшого скасовують

Найважливіше питання — що відбувається після відмови. Найповніші дані про це є у США. У 2024 році страховики на маркетплейсі ACA відхилили близько 85 млн заяв від лікарів своєї мережі. Внутрішніх оскаржень було щонайменше 262 982: за KFF, це менше 1% відмов 70 H; за нашим розрахунком — близько 0,3% L. У 66% оскаржень страховики залишили свою відмову в силі 70 H.

У Medicare Advantage, приватних планах для пенсіонерів, у 2024 році страховики ухвалили 52,8 млн рішень щодо попереднього дозволу на лікування і повністю або частково відмовили в 4,1 млн запитів — 7,7% 71 H. Оскаржили лише 11,5% відмов, і 80,7% оскаржених страховики самі скасували повністю або частково 6 H. У 2019–2024 роках, за KFF, щороку скасовували понад вісім із десяти оскаржених відмов 72 M. За даними самих страховиків за 2025 рік, скасували 67% оскаржених стандартних відмов 69 H. У звіті 2018 року (дані за 2014–2016 роки) генеральний інспектор Міністерства охорони здоров’я і соціальних служб США (OIG) рахував: до першого рівня оскарження доходить 1% відмов, а страховики скасовують 75% оскаржених 73 H. У звіті 2022 року OIG перевірив вибірку з 250 відмов у попередньому дозволі від 15 найбільших страховиків (відмови з 1 по 7 червня 2019 року) і встановив, що 13% із них стосувалися послуг, які за правилами Medicare мали бути оплачені 74 H.

Серед видів післягострої допомоги найвища частка скасувань — у сестринському догляді після виписки з лікарні. У червні 2024 року найбільші страховики Medicare Advantage відхилили 12,3% таких запитів. Оскаржили 18% відмов, і 94,6% оскаржених скасували. В UnitedHealth Group скасовано 1 022 із 1 025 оскаржених відмов (99,7%), але оскаржено лише близько 19% із 5 362 відмов 14,15 H. Пацієнти, які оскаржили відмову, зазвичай (медіана) чекали рішення 6 днів від першого запиту, а 17% — 10 днів і більше. Схвалені запити зазвичай вирішували того самого дня 75 H.

Чому оскаржують небагато? В адміністративних даних оскаржують менше 1% відмов (ACA) і 11,5% (Medicare Advantage); в опитуваннях частка вища: серед людей, яким відмовили, оскаржили 15% (KFF, 2023) і приблизно половина приватно застрахованих дорослих (Commonwealth Fund, 2025) 66,79 H. В опитуванні KFF 69% людей, яким відмовили, не знали, чи мають право оскаржити 66 H. За опитуванням Commonwealth Fund 2025 року, 41% приватно застрахованих дорослих, яким відмовили в попередньому дозволі, сказали, що це затримало лікування, а 28% — що їхній стан погіршився. Серед тих, кому відмовили в оплаті, 43% сказали, що це призвело до медичного боргу, який вони досі виплачують 79,80 H. Один із внутрішніх документів Cigna, який оприлюднила ProPublica, містить таку оцінку: відмови за процесом PXDX (перевірка відповідності діагнозу й процедури) оскаржать лише близько 5% людей 16 M. Лікарні борються з відмовами, але це дорого: за опитуванням 516 лікарень (дані за 2022 рік), яке провела закупівельна організація лікарень Premier, з першого разу відхиляють майже 15% їхніх заяв, а 51,7% відмов зрештою скасовують. За екстраполяцією самої Premier, боротьба з відмовами коштує лікарням близько $19,7 млрд на рік; автор публікації в STAT — генеральний директор Premier 81 M.

05 · СумиВеликі, середні, малі: за непрямими даними, дорожчі заяви частіше відхиляють або доводять до суперечки

Жоден регулятор, дані якого ми знайшли, не публікує частку відмов за розміром заяви. Але непрямі дані з чотирьох країн — США, Австралії, ПАР і Німеччини — вказують приблизно в один бік: дорожчі заяви частіше відхиляють або частіше доводять до суперечки. Британські дані стосуються не відмов, а виявленого шахрайства.

США: у дорожчих видах післялікарняної допомоги відмовляють частіше. У червні 2024 року 19 найбільших страховиків Medicare Advantage первинно відмовили в 12,3% запитів на сестринський догляд після лікарні, 54,2% запитів на реабілітаційний стаціонар і 65,3% запитів на лікарню тривалого лікування 17,14 H. Середня вартість перебування у звичайній програмі Medicare в цих закладах у 2023 році — близько $16 тис., $24 тис. і $49 тис. відповідно; зіставлення цін і відмов — наше 18 M. За весь 2024 рік на всі послуги Medicare Advantage відмовляли менш ніж у 8% запитів (дані CMS; порівняння з одномісячним знімком OIG наближене) 83 H.

Найбільші страховики первинно відмовляють у найдорожчому з цих видів допомоги найчастіше. UnitedHealth Group відхилила 65,8% запитів на реабілітаційний стаціонар і 70,9% — на лікарню тривалого лікування, CVS Health (Aetna) — 79,6% запитів на лікарню тривалого лікування 84 H. Контракти страховиків Medicare Advantage, що працюють заради прибутку, відмовляли частіше за неприбуткові в усіх трьох видах допомоги; у лікарнях тривалого лікування — 67,2% проти 38,7%. Неприбуткових контрактів небагато: у лікарнях тривалого лікування — 222 запити проти 3 008 85 H.

Лікарні називають схожий напрям. За словами генерального директора Premier, закупівельної групи лікарень, в опитуванні її лікарень відмови у 2022 році частіше стосувалися лікування вартістю понад $14 тис. 88 M.

Австралія: за смертю й непрацездатністю відхилені заяви здебільшого більші за оплачені. У страхуванні на випадок смерті, купленому через фінансового радника, середня страхова сума відхилених заяв — A$792 тис., а оплачених — A$589 тис. (відхилені більші в 1,34 раза). Без радника — A$355 тис. проти A$252 тис. (1,41 раза). У страхуванні на випадок повної непрацездатності без радника — A$468 тис. проти A$302 тис. (1,55 раза; лише 24 відхилені заяви) 19 H.

ПАР: у трьох видах страхування життя відхилена виплата через смерть більша за виплачену. У 2025 році середня відхилена заява за ризиковим страхуванням життя становила близько R164 тис., а оплачена — близько R115 тис. (наш розрахунок за підсумками ASISA): відхилена більша в 1,42 раза. У кредитному страхуванні життя відхилена заява була в середньому вдвічі більшою за оплачену (1,97 раза), у похоронному — в 1,36 раза. У 2025 році до статистики кредитного страхування вперше включили cell-captive, а в 2024-му співвідношення там було зворотним (0,57) 20 L.

Німеччина: де більше спорів на великі суми, клієнти виграють рідше. Страховий омбудсмен Німеччини розглядає скарги до €100 тис. Серед видів страхування, які виокремлює його звіт, найбільша частка скарг на суму понад €10 тис. — у чотирьох: професійна непрацездатність (64,3%), страхування життя (22,6%), нещасні випадки (21,3%) і будинки (17,1%); серед усіх скарг таких лише 9,1% 89 L. Саме в цих чотирьох видах найнижчі частки скарг, що завершилися на користь клієнта: 29,7% у нещасних випадках, 31,5% у професійній непрацездатності, 36,5% у страхуванні життя, 37,8% у будинках. В автоцивілці, де великих спорів лише 1,1%, — 65,9% 90 H. «Успіх» тут — повне або часткове задоволення скарги, здебільшого завдяки добровільному виправленню страховика, а не частка неправомірних відмов. Рішення омбудсмена обов’язкове для страховика лише до €10 тис. 91 H.

Британія: шахрайство знаходять насамперед у великих заявах. У 2024 році середня виявлена шахрайська заява в автострахуванні становила близько £11,1 тис., а середня заява в автострахуванні загалом — £4,9 тис.: виявлена заява більша в 2,3 раза (наш розрахунок за даними ABI) 92 L. У 2025 році Асоціація британських страховиків описала виявлене шахрайство в загальному страхуванні як «менше випадків, але дорожчих» 93 M. Отже, шахрайство страховики знаходять насамперед у великих заявах.

06 · РозслідуванняХто перевіряє заяви і чим закінчуються розслідування

У великих страховиків є спеціальні відділи розслідувань. Вони перевіряють заяви, які здаються підозрілими: призначають огляд, вимагають документи, наймають детективів і «незалежних» лікарів. У США до таких відділів страховики передають близько 2% заяв як підозру в шахрайстві (звичайну перевірку урегулювальниками ці дані не враховують): за даними Коаліції проти страхового шахрайства (40 страховиків, 2019 рік), 1,8% заяв із приватного автострахування, 1,9% — із майнового і 2,3% — із комерційного 21 M. У Німеччині союз страховиків GDV на підставі оцінок експертів із протидії шахрайству в самих страховиках вважає «підозрілими» і такими, що потребують перевірки, близько 10% заяв у майновому й автомобільному страхуванні 94 M. Сам GDV уточнює: «Якщо випадок сумнівний, це ще не означає, що це шахрайство» 95 M.

Жоден регулятор, дані якого ми знайшли, не публікує, яка частка розслідуваних заяв зрештою залишилася без виплати. Але регулятори публікують, скільки повідомлень страховиків дійшло до розслідувань і арештів. У 2024 році страховики Нью-Йорка надіслали Департаменту фінансових послуг штату 41 686 повідомлень про підозру шахрайства у сфері охорони здоров’я; закон зобов’язує їх подавати такі повідомлення. 89% з них страховики позначили як «лише для інформації» або як такі, що розслідують самі. Для подальшого розгляду рекомендовано 4 585, Департамент відкрив 71 розслідування, арештів було 42 — 0,1% повідомлень 22 H. Здебільшого це повідомлення про медичні виплати за автополісами no-fault (відшкодування лікування після ДТП незалежно від вини), а не про звичайне медичне страхування: 38 846 із 41 686 повідомлень у 2024 році і 36 835 із 39 676 у 2025-му, тобто по 93% 96 H.

Найпоказовіше в нью-йоркському звіті за 2025 рік (березень 2026 року) — дві суми. Страховики заявили про $3–3,5 млрд «економії» від роботи своїх відділів розслідувань у 2024 році, а повернули від шахраїв $31–40 млн: у резюме звіту це $3,5 млрд і $40,3 млн, в основному тексті для відділів страховиків здоров’я, HMO і життя — $3 млрд і $30,6 млн 97 H. Звіт не визначає, що входить до «економії»: це цифра, яку вказали самі страховики. На кожен долар, стягнутий із шахраїв, припадає $87–98 заявленої «економії» L. Суми мають різну природу, тому порівняння показує лише масштаб.

У Массачусетсі у 2022 році страховики передали до державного бюро з протидії шахрайству 3 513 повідомлень. Бюро прийняло до перевірки 1 514, відкрило 1 245 справ і передало прокурорам 160 — кожне двадцять друге повідомлення 98 M. Десятирічне дослідження цього бюро, яке Річард Дерріг опублікував у 2002 році (у викладі правознавця Джея Фейнмана), показало: на один доведений випадок шахрайства припадає близько 25 повідомлень про підозру 99 M.

Відділи розслідувань беруть до роботи небагато сигналів автоматичних систем виявлення шахрайства: у 2019 році — лише 15% заяв, які їм передали алгоритми, у 2017 році — 22% 100 M. Це не виміряна частка помилок систем. Майже сім із десяти страховиків в опитуванні 2016 року скаржилися, що їхні системи дають забагато хибних тривог 101 M. Водночас бюджети відділів розслідувань у відсотках від премій за 2017–2019 роки скоротилися на 20% 102 M.

Звідки береться «10% шахрайства»

Галузь пояснює пильність до заяв масштабом шахрайства. За оцінкою Коаліції проти страхового шахрайства (2022), воно коштує США $308,6 млрд на рік 103 H. Дві з восьми складових — майнове й автострахування ($45 млрд) і страхування життя ($74,7 млрд) — отримано застосуванням правила «10%» до виплат 104 H; разом це 39% оцінки L. Для майнового й автострахування ці 10% походять з опитування урегулювальників збитків, яке Інститут страхової інформації провів наприкінці 1980-х 23 H; подробиці опитування, за словами правознавця Джея Фейнмана, не оприлюднені 99 M. Для страхування життя автори оцінки посилаються на те, що ці 10% широко поширюють галузеві організації 104 H. Дослідниця Корнелльського університету Шерон Теннісон ще у 2008 році написала, що ця цифра «виглядає скоріше народною мудрістю, ніж фактом» 105 M. Сама коаліція визнає: «Справжню вартість страхового шахрайства неможливо точно виміряти» 106 H. Великі медичні страховики, до яких зверталися автори оцінки, своїх даних про шахрайство не дали 107 H.

Виявленого шахрайства небагато. У 2024 році британські страховики виявили 51 700 шахрайських заяв в автострахуванні при 2,4 млн заяв загалом — 2,2% (наш розрахунок) 108 L. Найбільша категорія — не вигадані аварії, а «перебільшені збитки»: 26 900 із 93 900 виявлених у 2025 році випадків 109 M. Це сіра зона між шахрайством і звичайною суперечкою про суму.

Стеження і «незалежні» лікарі

Розслідування буває способом не платити. Омбудсмен австралійського штату Вікторія встановив, що приватні страховики-агенти, які за договором із державною схемою WorkSafe врегульовують заяви травмованих працівників, за 2017–2018 рік разом витратили на стеження за ними майже A$9 млн, а в численних випадках застосовували його «без жодного доказу, який би це виправдовував». Агенти вибірково користувалися висновками «незалежних» лікарів і шукали лікаря з потрібною думкою 110 H. Ще у 2016 році той самий омбудсмен виявив, що бонуси й штрафи для агентів вели до «зосередження на припиненні й відхиленні заяв заради максимального прибутку» 111 H. На королівській комісії Австралії страховик TAL визнав неприйнятним стеження за медсестрою, яка просила виплату через втрату працездатності; розгляд її заяви тривав понад три роки 112 M. Американська WellPoint у 2008 році відкрила понад 16 тис. перевірок полісів хворих клієнтів на предмет анулювання; 92% закрили без наслідків 113 M.

07 · АлгоритмиВід Colossus до nH Predict: програми, які рахують виплату — і які налаштовують на економію

Американські автостраховики оцінюють компенсацію за травми в ДТП програмою Colossus; за даними Федерації споживачів Америки (CFA) 2010 року, нею користувалася більшість великих страховиків. Урегулювальник добирає з приблизно 600 кодів травм ті, що відповідають ушкодженням у медичних документах, а програма видає діапазон суми за біль і страждання 114 M. Продавець програми, компанія CSC, обіцяв у рекламних матеріалах, які цитує CFA, що вона «негайно зменшить розмір заяв про тілесні ушкодження на величину до 20%» 115 M. У матеріалах судової справи керівник CSC пояснював, що Colossus можна «налаштувати» на заданий рівень економії — наприклад, 15% для всіх заяв 116 M.

Allstate у 1990-х роках перебудувала врегулювання заяв за проєктом McKinsey 117 M. Коли позивачі в Міссурі вимагали ці документи, Allstate відмовлялася їх видати, посилаючись на комерційну таємницю. Суддя оштрафував компанію більш ніж на $7 млн — по $25 тис. на день. Після рішення Верховного суду штату Allstate передала понад 120 тис. сторінок 118 M. Один зі слайдів McKinsey мав назву «Good Hands or Boxing Gloves» — «Добрі руки чи боксерські рукавиці», гра на рекламному гаслі Allstate «Ви в добрих руках» 119 M. У 2010 році перевірка регуляторів 45 штатів виявила, що Allstate неоднаково «налаштовувала» Colossus у різних регіонах. Компанія сплатила $10 млн і зобов’язалася повідомляти клієнтів, що Colossus може оцінювати їхню заяву 120 M.

У 2023 році ProPublica і The Capitol Forum описали систему PXDX у медичного страховика Cigna. Якщо діагноз у заяві не відповідав списку, затвердженому для процедури, медичні директори відхиляли такі заяви пачками, не відкриваючи медичних карток 121 M. Один медичний директор за два перші місяці 2022 року відхилив близько 121 тис. заяв 122 M. «Ми буквально клацаємо й надсилаємо. На 50 справ іде всього 10 секунд», — розповів колишній лікар Cigna 123 M. Ще у 2014 році внутрішня презентація Cigna розраховувала, що один новий пункт у списку дасть понад 17 800 відмов і близько $2,4 млн економії на рік 124 M. Клієнти подали два колективні позови, вони тривають 125 H. Cigna каже, що PXDX перевіряє заяви вже після лікування і не відмовляє в допомозі 121 M.

UnitedHealth, один із найбільших медичних страховиків США, у 2020 році купив через свою дочірню компанію Optum фірму naviHealth 126 M. Її алгоритм nH Predict порівнює пацієнта з базою з приблизно 6 млн інших і прогнозує, скільки днів реабілітації йому потрібно 127 M. За документами, які отримало видання STAT, керівники naviHealth поставили персоналу ціль: тривалість реабілітації має відхилятися від прогнозу алгоритму не більш ніж на 1% 128 M. Після того як UnitedHealthcare почала використовувати інструменти naviHealth, частка початкових відмов у запитах на попередній дозвіл на сестринський догляд, за звітом апарату більшості сенатської підкомісії з розслідувань (у викладі LeadingAge), зросла з 1,4% (3 016 запитів) у 2019 році до 12,6% (34 359) у 2022-му, а кількість запитів на попередній дозвіл догляду вдома — з 19 283 до 356 606 129,130 M.

У листопаді 2023 року родини померлих пацієнтів подали колективний позов: вони стверджують, що з оскаржених відмов, ухвалених за участі nH Predict, 90% скасовують; водночас, за позовом, оскаржує лише близько 0,2% застрахованих 131 L. У лютому 2025 року суд залишив у справі вимоги про порушення договору і поставив питання, чи виконала UnitedHealth обіцянку, що рішення ухвалюють лікарі й клінічний персонал 132 H. У березні 2026 року суд зобов’язав компанію передати документи з 2017 року, зокрема розрахунки економії від купівлі naviHealth 133 M. UnitedHealth стверджує, що рішення ухвалювали лікарі, а не алгоритм 134 H.

Cigna володіє і компанією EviCore, яка перевіряє запити на попередній дозвіл для страховиків, що разом обслуговують близько 100 млн людей. За даними ProPublica, алгоритм EviCore може сам схвалити запит, але не може відмовити: сумнівні запити він передає лікарям, які й відмовляють. За словами колишніх працівників, поріг, за яким запит іде на ручну перевірку, можна було посунути 135 M. Продавці EviCore хвалилися клієнтам ростом відмов на 15% і обіцяли повернення $3 на кожен витрачений долар 136 M. В Арканзасі, де EviCore публікує свої дані, вона з 2021 року відхиляла повністю або частково майже 20% запитів 137 M.

За звітом більшості сенатської підкомісії, CVS повідомила, що у 2018 році заощадила понад $660 млн, відмовляючи в попередньому дозволі на госпіталізацію 141 M. На початку 2025 року ШІ в тій чи іншій якості використовували 84% із 93 великих медичних страховиків, яких опитав NAIC; опитування не відокремлює рішення про виплати й попередні дозволи 142 H. Консультанти Bain оцінюють, що за повного потенціалу генеративний ШІ може скоротити у страхуванні майна й відповідальності (P&C) витрати на врегулювання заяв на 20–25%, а «витік» — на 30–50%; сукупну вигоду для страховиків і клієнтів у світі вони рахують у понад $100 млрд 143 M. «Витоком» Bain називає «різницю між тим, що заплатили, і тим, що належало за договором» 144 M. На нашу думку, межу між зайвою виплатою і недоплатою фактично визначає той, хто налаштовує модель.

Регулювання відстає. Лише в лютому 2024 року федеральне агентство CMS пояснило, що страховики Medicare Advantage можуть використовувати алгоритми, але мусять ухвалювати рішення про покриття з урахуванням обставин конкретного пацієнта, а не лише великих масивів даних 145 M. У 2026 році щонайменше сім штатів ухвалили закони, які обмежують ШІ в рішеннях про медичне покриття 146 M. У Євросоюзі обов’язки для окремих систем ШІ високого ризику (додаток III до Акта ЄС про ШІ) відклали з 2 серпня 2026 до 2 грудня 2027 року 147 M. У страхуванні до таких систем належать оцінка ризику й тарифікація у страхуванні життя та здоров’я, а врегулювання заяв до цього переліку не входить L.

08 · КатастрофиПісля урагану: переписані висновки інженерів і оцінки урегулювальників

Після урагану «Катріна» 2005 року шкоду від вітру мали оплачувати приватні страховики, а шкоду від повені — федеральна програма страхування від повеней. Сестри Корі і Керрі Рігсбі, які врегульовували заяви для State Farm, подали позов, стверджуючи, що компанія перекладала збитки від вітру на державну програму 148 H. У 2015 році П’ятий апеляційний округ США зазначив, що в справі «були докази того, що урегулювальникам фактично казали припускати шкоду від повені, а не від вітру» 149 H. На звіті інженера, який пояснив шкоду вітром, стояла примітка: «Покласти у справу про вітер — НЕ оплачувати рахунок, НЕ обговорювати» 150 H. Присяжні визнали State Farm відповідальною за одну показову заяву; з потроєнням і штрафом сума склала $758 250 151 H. Верховний суд США у 2016 році відхилив вимогу State Farm закрити справу через порушення режиму таємності позову; по суті звинувачень Суд не розглядав 152 H. Ще у 2007 році State Farm за угодою з генеральним прокурором Міссісіпі погодилася переглянути заяви з новими інженерами й урегулювальниками і виділила на це щонайменше $50 млн 153 M.

Після урагану «Сенді» (2012) власники полісів федерального страхування від повеней подали 144 540 заяв 155 H. У 2014 році федеральний суддя визнав «потенційно шахрайським» висновок інженера, яким страховик Wright National обґрунтував рішення щодо будинку в Лонг-Біч: висновок переписали, щоб пояснити шкоду давнім зносом, а не штормом 156 M. Адвокати власників заявили, що знайшли понад 500 переписаних висновків 157 L. У травні 2015 року FEMA запропонувала близько 142 тис. власників полісів переглянути заяви. Запит подали 19 464; станом на 1 грудня 2017 року 14 751 заяву закрили з доплатою, а FEMA запропонувала власникам додатково $270 млн 158 H.

Після урагану «Ян» (2022) урегулювальники розповіли законодавцям Флориди, що страховики зменшували їхні оцінки збитків аж на дві третини і залишали під зміненими звітами їхні імена 159 M. У 2024 році програма 60 Minutes повідомила зі слів урегулювальника, що оцінку для одного будинку знизили з $231 368 до $15 469 160 M. Генеральний директор Heritage Insurance назвав звинувачення урегулювальників в обмані клієнтів «цілковито хибними» 161 M. 9 жовтня 2024 року фінансовий директор Флориди своїм екстреним правилом заборонив змінювати оцінку польового урегулювальника без пояснення, що саме і хто змінив 162 M.

У Луїзіані у 2022 році майже половину заяв за страхуванням житла оплатили пізніше ніж через 60 днів, а в решті США — 22% 163 M. Законодавчий аудитор Луїзіани встановив, що 67% скарг на урегулювальників після ураганів «Лаура» та «Іда» вирішили на користь власників полісів; власний аналіз Департаменту страхування дав трохи більше половини 164 M. Регулятор запропонував п’ятьом страховикам штрафи на $764 750 разом; троє з них згодом збанкрутували, а всього, за розслідуванням The Advocate (січень 2024 року), в штаті збанкрутували 12 страховиків 165,166 M.

Після пожеж у Лос-Анджелесі в січні 2025 року Департамент страхування Каліфорнії перевірив вибірку з 220 справ State Farm General і нарахував 398 імовірних порушень 167 H; за даними преси, порушення були у 114 із цих 220 справ — 52% вибірки 168 M. За висновком перевірки, у шести справах вибірки компанія записала вартість гігієнічного й екологічного тестування на наслідки диму в рахунок ліміту поліса, а в щонайменше 12 справах відмовила в оплаті такого тестування, посилаючись на пункт договору про право огляду. Пізніше State Farm визнала, що цей пункт застосовано неналежно 169 H. Про підрядників із усунення наслідків диму регулятор написав: «Ці підрядники служать інтересам компанії в управлінні заявами — для контролю витрат та ефективності» 170 H.

Найдорожчою страховою подією в історії спостережень в Австралії стали повені лютого–березня 2022 року: за станом на травень 2023 року понад 241 тис. заяв і A$5,87 млрд застрахованих збитків 171 H. Регулятор ASIC проаналізував 218 256 заяв на страхування житла, поданих у січні–березні 2022 року до шести страховиків (63% ринку); 43% із них — заяви через негоду, переважно ці повені. За даними станом на вересень 2022 року, 76% заяв прийняли повністю або частково, 8% відхилили, 12% відкликали самі клієнти, 4% ще не розглянули. 11% заяв закінчилися скаргою 172 H. ASIC зафіксував, що страховикам бракувало людей для розгляду спорів 173 H. Голова парламентського комітету Деніел Муліно пояснив назву доповіді 2024 року «Flood failure to future fairness» «колективною нездатністю страховиків виконати зобов’язання перед власниками полісів» 174 M.

Окремий вид відмови — не продовжити поліс, поки нічого не сталося. У 2024 році страховики житла у США з власної ініціативи не продовжили 2 019 799 полісів; з 2018 року частота таких відмов зросла на 96–216% залежно від географічної зони, а реальна ціна поліса — на 18–43% 175 H. «Страхові компанії дедалі частіше вирішують не продовжувати поліси на житло», — пише NAIC, асоціація страхових регуляторів штатів 176 H. За даними The Wall Street Journal, страховики використовують аерофотознімки, щоб вибрати будинки, поліси на які не продовжувати. Окремо State Farm планувала не продовжити поліси приблизно для 30 тис. житлових і 42 тис. комерційних об’єктів у Каліфорнії, пояснюючи це інфляцією та ризиком катастроф 177 M. Такі відмови не потрапляють у статистику відмов у виплатах.

09 · Авто й життяЗаниження виплат за знищені авто, застарілі визначення і «показники припинення виплат»

Знищене авто. В автострахуванні майже всі заяви приймають — у Британії 98,7% 12 H. Суперечка йде про суму. У 2024 році британський регулятор FCA перевірив 12 страховиків, що разом мають близько 70% ринку. Більшість автоматично знімала 20% з виплати, якщо авто колись уже визнавали знищеним; деякі виплачували менше справедливої ринкової ціни і підвищували першу пропозицію лише після скарги 178 H. Половина з 12 перевірених компаній вираховувала з виплати решту несплачених внесків 179 H. «Низькі середні виплати свідчать, що деякі заяви могли врегулювати несправедливо», — написав регулятор 180 H. У 2025 році близько 270 тис. водіїв отримують приблизно £200 млн компенсацій за автоматичні знижки з виплат за викрадені й знищені авто; до грудня 2025 року виплатили £129 млн майже 150 тис. людей 181 H. У списках штрафів FCA за 2023–2026 роки штрафу страховику за врегулювання заяв не знайдено 182 M.

У США Progressive врегулювала колективний позов у Нью-Йорку на $18,3 млн, не визнавши провини: позивачі стверджували, що компанія не включала податок з продажу у вартість знищених авто; до групи позивачів входить близько 31 тис. клієнтів 183 H. В Арканзасі колективний позов стосувався «типових поправок на торг», якими State Farm, за твердженням позивачів, знижувала оцінку знищених авто; у березні 2026 року суд попередньо затвердив угоду на $15,58 млн 184 M. Чистий прибуток Progressive за 2025 рік — $11,3 млрд 185 H.

Непрацездатність. На початку 2000-х присяжні в різних штатах США присуджували клієнтам страховиків групи Unum $36,7 млн, $7,7 млн, $31,7 млн і $11,6 млн у справах про припинені виплати з непрацездатності 186 M. Багатоштатна перевірка регуляторів, за переказом адвоката позивачів Т. Коулмена, виявила, що Unum покладалася на власних лікарів, ігнорувала думку лікарів, які лікували клієнта, і відмовляла через брак «об’єктивних» доказів там, де поліс їх не вимагав 186,187 M. За цитатою з каліфорнійської мирової угоди у викладі Коулмена, Unum орієнтувала певні типи заяв на «вирішення» (за його поясненням — відмову або припинення виплат), щоб поліпшити «чисті показники припинення виплат» 188 L. У 2004 році Unum погодилася переглянути до 215 тис. відхилених і закритих заяв і сплатила $15 млн штрафу 189 H. Серед переглянутих заяв рішення скасували повністю або частково у 41,7% випадків; клієнтам додали $676,2 млн виплат 190 M.

Страхування життя в Австралії. У 2018 році на королівській комісії, яка розслідувала порушення у фінансовому секторі, щонайменше 13 страховиків визнали порушення різного характеру (у продажах, консультуванні, виплатах) за останнє десятиліття 191 H. CommInsure 11 років не оновлювала визначення інфаркту в полісах на випадок критичних захворювань і щонайменше два роки знала, що воно не відповідає медичній практиці 192 M. ClearView визнала, що могла порушити заборону на продаж страховок холодними дзвінками до 303 тис. разів за трохи більше ніж три роки 193 H. QBE оцінила компенсації понад 28 тис. клієнтам у A$15,9 млн, зокрема за додаткові поліси до авто, «від яких було мало користі або не було жодної» 194 H. За оглядом ASIC 2016 року (5 438 спорів 2013–2015 років), головні причини спорів зі страховиками життя — докази (25%) і затримки (22%) 195 H.

10 · Суди і штрафиЧому відмовляти вигідно: оскаржують мало, штрафи малі, вироки зменшують

Коли спір доходить до незалежного органу, клієнт часто має рацію. Британський фінансовий омбудсмен у 2024/25 році задовольнив 38% із 45 606 скарг на страховиків — більше, ніж у середньому по всіх фінансових продуктах (34%) 198 H. У 2021/22 році частка становила 28% 199 H. У Німеччині 50,2% прийнятих до розгляду скарг на страховиків (без страхування життя) у 2025 році завершилися повним або частковим успіхом клієнта, здебільшого через добровільне виправлення страховиком 200 H. У третині всіх справ страховик сам змінив рішення, щойно втрутився омбудсмен 201 H. В Індії на користь скаржника страховий омбудсмен ухвалив рішення у 53,5% отриманих скарг на відмову у виплаті (18 809 із 35 186 у 2025/26 фінансовому році; усі види страхування) 63 M.

Великі вироки зменшують. У справі State Farm проти Кемпбелла присяжні в Юті присудили $145 млн штрафних санкцій за відмову врегулювати позов у межах поліса. Суд штату описував докази «національної схеми досягнення фінансових цілей компанії через обмеження виплат за заявами по всій компанії» 202 H. Верховний суд США у 2003 році визнав суму надмірною 203 H. У Каліфорнії страховий комісар оштрафував PacifiCare (UnitedHealth) приблизно на $173 млн за понад 900 тис. порушень; $82 млн цієї суми скасував суд нижчої інстанції, а ≈$91 млн станом на 2019 рік ще не були остаточно підтверджені 204 M. Присяжні в Лас-Вегасі у 2022 році присудили $200 млн родині пацієнта з раком легень, якому Sierra Health відмовила в протонній терапії; лікар-рецензент того тижня витрачав у середньому 12 хвилин на справу. Верховний суд Невади залишив вирок у силі 205 M.

Для більшості застрахованих через роботодавця за планами ERISA таких вироків, як правило, не буває. Закон ERISA не допускає у спорах про відмову ні штрафних санкцій, ні суду присяжних 206 M, а Верховний суд у 1987 і 2004 роках підтвердив, що позови за законами штатів тут не діють 207,208 H. Тож за безпідставну відмову страховику здебільшого загрожує лише виплата належної суми.

Штрафи регуляторів малі. У серпні 2025 року Флорида оштрафувала трьох страховиків за врегулювання заяв після ураганів «Ян» та «Ідалія»: American Mobile ($400 тис.) — за неналежне розкриття інформації при частковій оплаті, Monarch ($325 тис.) і Tower Hill ($250 тис., лише за «Ян») — за те, що не платили і не відмовляли протягом 90 днів 209 M. За словами голови ASIC, перший цивільний штраф проти страховика за порушення обов’язку найвищої добросовісності при врегулюванні — A$2 млн для Hollard у жовтні 2026 року (компанія визнала порушення) — дорівнює приблизно 0,2% річного обороту компанії 210,211 M. У списках штрафів британського FCA за 2023–2026 роки (за позначкою сектора) не знайдено штрафу страховику за врегулювання заяв; у 2024 році в секторі було лише два штрафи, обидва фізичним особам 182 M. За даними ASIC, станом на червень 2023 року найбільший штраф суду проти страховика за порушення законів про захист споживачів фінансових послуг — A$40 млн для Insurance Australia Limited (бренд NRMA Insurance) за неправдиві запевнення про знижки понад 600 тис. клієнтам (справа про ціноутворення, не про виплати) 212 H. За оцінкою ASIC, 11 австралійських страховиків (68% ринку) не надали обіцяних знижок, через що понад 5,6 млн клієнтів переплатили понад A$815 млн (з відсотками, зборами й податками) 213 H.

Страховики мають і політичну вагу. У 2025 році страхова галузь США витратила на федеральне лобіювання $172 млн — четверте місце серед усіх галузей 217 M. З 1945 року страхування в США виведене з-під федерального антимонопольного права, якщо його регулюють штати 218 M; для медичних страховиків цей виняток звузили лише у 2021 році 219 H.

Опитування показують, як це сприймають люди. У липні 2025 року 73% дорослих американців назвали відмови й затримки медичних страховиків серйозною проблемою 220 H. У січні 2026 року 47% застрахованих розповіли, що за два роки страховик відмовив, затримав або змінив їм лікування чи ліки 221 H. У Британії 78% дорослих асоціюють страхову галузь із «лазівками», 77% — із тим, що прибуток для неї на першому місці 222 M.

11 · Україна37 копійок з гривні: рівень виплат, автоцивілка після реформи і війна поза покриттям

У 2018–2021 роках увесь страховий ринок України (разом зі страхуванням життя) виплачував клієнтам 24–27% валових премій; за чистими показниками після перестрахування — 32–36% 24 M. Нацбанк у Білій книзі 2020 року описував діапазон 24–27% і зазначав, що премії ростуть, а рівень виплат — ні 223 M. За даними UAINSUR, у першому півріччі 2026 року рівень виплат становив 45,0% проти 36,6% роком раніше (за весь 2025 рік — 37,0%) 25 M. Це інша база, ніж у рядах 2018–2022 років, тому порівнювати їх між собою не можна.

Ринок малий і прибутковий. За словами віцепрезидентки Ліги страхових організацій Наталії Гудими, «страховики України у 2025 році зібрали біля 72 млрд грн страхових премій, виплатили 25 млрд грн» (разом зі страхуванням життя) 224 M. За 2025 рік, за оцінкою VKURSI Market BI (державні реєстри), страховики заробили 7,5 млрд грн прибутку проти 4,4 млрд грн роком раніше 225 M. За даними UAINSUR, у першому півріччі 2026 року чистий фінансовий результат зріс на 70%, до 3,97 млрд грн 226 M. Серед 12 найбільших страховиків рівень виплат у 2025 році коливався від 31,0% («Оранта») до 64,0% («Євроінс»); у двох найбільших за преміями страховиків, ТАС і АРКС, — 38,2% і 35,0% (по всьому портфелю, не лише по автоцивілці) 227 M. П’ять із 47 страховиків, які страхують ризики, виплатили менше 0,2% премій. «Бусін», наприклад, зібрав 356,2 млн грн і виплатив 0,22 млн грн; причин таблиця НБУ не наводить 228 M.

Автоцивілка після реформи

З 1 січня 2025 року ліміти за автоцивілкою (ОСЦПВ) зросли з 160 тис. до 250 тис. грн за шкоду майну і з 320 тис. до 500 тис. грн за шкоду життю на одного потерпілого 27 M. За 2025 рік нараховані премії зросли на 114%, до 23,6 млрд грн, а нараховані відшкодування за врегульованими вимогами — на 41%, до 6,8 млрд грн. Відношення нарахованих відшкодувань до нарахованих премій упало з 43,6% до 28,8% 229 H. Частково це арифметичний ефект: премії нараховано одразу за рік стрибка цін, а відшкодування відстають у часі; на базі зароблених премій наша груба оцінка — близько 39% L. Середня ціна поліса зросла на 132%, середнє відшкодування — на 33% 26 M. Аварій на один поліс стало більше, тож відшкодування в розрахунку на поліс зросли приблизно на 53% — у два з половиною рази повільніше за ціну L. У січні–вересні 2026 року відшкодування почали наздоганяти премії: +84%, відношення до премій — 46% 230 H.

Швидкість теж залежить від процедури. У I кварталі 2026 року пряме врегулювання через власного страховика займало в середньому 32 дні, а стандартна процедура — 57 днів 34 M.

Війна поза покриттям

За поясненням юридичного видання dtkt.ua (2022), якщо майно не застраховане окремо від воєнних ризиків, шкода від бойових дій «не визнається страховим випадком» 231 M. Пряма шкода від війни на кінець 2024 року — $176 млрд за оцінкою Світового банку 232 H. Державна програма страхування воєнних ризиків на 2026 рік має 1 млрд грн; голова податкового комітету Верховної Ради Данило Гетманцев назвав це «краплею в морі» і пояснив, що прийом заявок зупиниться, щойно їх набереться на 1 млрд грн, — наприклад, 100 заявок по 10 млн грн 233 M.

Скарги і ліцензії

У II кварталі 2022 року на страховиків припало 52% звернень до НБУ з ознаками порушення прав споживачів; кожна дев’ята письмова скарга стосувалася невиплати страхового відшкодування 234 M. У 2025 році Нацбанк отримав 1 473 письмові скарги на страховиків 235 M. Ринок стискається: до звітності НБУ входили 62 страховики на 30 червня 2025 року, 57 — на 30 червня 2026 року і 54 — 11 серпня 2026 року (44 ризикових і 10 зі страхування життя) 236 M. З 24 липня 2026 року НБУ відкликав ліцензії «АСКО ДС», яка не подала плану відновлення діяльності, і «Перемоги» — за ризикову діяльність, що загрожувала інтересам страхувальників 237 M.

Для порівняння — Польща. У 2024 році польські страховики врегулювали 10 млн заяв, отримали 270 тис. скарг (не лише на відмови; 4–5 на 1 000 договорів), а в судах розглядалося близько 248 тис. справ проти них 238 H. Там якість врегулювання заяв становить 25% наглядової оцінки страховика, від якої залежить, скільки дивідендів він може виплатити 239 H.

12 · ХронологіяВісімдесят років відмов: від закону 1945 року до першого австралійського штрафу 2026-го

Нижче — 63 події з досліджень, судових рішень і звітів регуляторів. Фільтр зверху показує окремі напрями. Біля кожної події — посилання на джерело і мітка впевненості.

13 · Що робитиЯкщо вам відмовили: шість кроків, які підказують дані

Головний висновок цього брифінгу простий: кожна неоскаржена відмова залишає гроші у страховика, а оскаржують меншість. Тому найдієвіше, що може зробити клієнт, — оскаржити.

1. Вимагайте письмову відмову з конкретною причиною і пунктом договору. У США 36% зафіксованих причин відмов на маркетплейсі ACA у 2024 році (у межах мережі) позначено як «інше або не вказано» 65 H. З 2026 року федеральне правило CMS зобов’язує частину страховиків називати конкретну причину відмови в попередньому дозволі 240 H. Без письмової причини відмову важко оскаржити.
2. Оскаржуйте. У Medicare Advantage у 2024 році повністю або частково скасували 80,7% оскаржених відмов у попередньому дозволі, але оскаржили лише 11,5% відмов 6 H. У сестринському догляді (червень 2024 року, 19 найбільших компаній) скасували 95% оскаржених відмов, але оскаржили лише 18% 14 H. У Британії омбудсмен задовольнив 38% скарг на страховиків, у Німеччині 50,2% прийнятих скарг завершилися повним або частковим успіхом клієнта, в Індії рішення на користь скаржника становили 53,5% отриманих скарг на відмову 198,200,63 M.
3. Не погоджуйтеся з першою пропозицією. Британський регулятор виявив, що деякі страховики спершу пропонували занижені виплати за знищене авто й підвищували їх лише після скарги 178 H.
4. Збирайте власні докази. Висновок свого лікаря, незалежна оцінка збитків, фото і листування. За переказом адвоката позивачів Т. Коулмена, регулятори дорікали Unum, що компанія ігнорувала думку лікарів, які лікували клієнта 186,187 M. Урегулювальники після урагану «Ян» свідчили, що їхні оцінки переписували 159 M.
5. Рахуйте строки. Затримка — теж порушення. Після пожеж у Лос-Анджелесі найчастішим із 398 імовірних порушень, які Департамент страхування Каліфорнії виявив у вибірці з 220 справ State Farm, було те, що компанія не повідомляла клієнтам письмово, що їй потрібен додатковий час (79 випадків) 167 H.
6. Скаржтеся регулятору. В Україні страховиків наглядає Національний банк; у 2025 році він отримав 1 473 письмові скарги на страхові компанії 235 M. Скарга регулятору і суд — довгий шлях, але без оскарження відмова, найімовірніше, залишиться в силі.

14 · ЗапитанняЧасті запитання

15 · ДаліЧитайте також

16 · ДжерелаДжерела і методика

Номер у тексті веде до джерела. Мітки: H — первинне джерело (звіт регулятора, рішення суду, звітність компанії, офіційна статистика), M — вторинне джерело (видання чи аналітична організація, що переказує первинне) або звірене з кількох, L — оцінка, твердження позивача, одне непідтверджене джерело або наш розрахунок. Дані зібрали й перехресно перевірили агенти-дослідники на основі ШІ з пошуком; кожен напрям окремо перевіряв агент-скептик, який намагався спростувати ключові числа. Твердження з позовів, які суди ще не розглянули, ми позначаємо як твердження позивачів. Суми — у валюті країни, без перерахунку.

1. Комітет з енергетики й торгівлі Палати представників США — слухання про анулювання полісів (16 червня 2009). govinfo.gov H
2. Стенограма слухань Палати представників США, 16 червня 2009. govinfo.gov M
3. Закон ACA — заборона анулювання медичних полісів. californiahealthline.org M
4. KFF — відмови й оскарження в планах ACA-маркетплейсу у 2024 році (24 березня 2026). kff.org H
5. KFF — відмови й оскарження в планах ACA-маркетплейсу: оскарження. kff.org H
6. KFF — попередні дозволи в Medicare Advantage у 2024 році (28 січня 2026): оскарження. kff.org H
7. FCA — General insurance value measures data 2025 (21 липня 2026): частка прийнятих заяв. fca.org.uk H
8. Insurance Information Institute — Facts + Statistics: Industry overview (дані NAIC і S&P Global). iii.org H
9. FCA — General insurance value measures data 2025 (21 липня 2026): частка виплат від премій. fca.org.uk H
10. FCA — дослідження ринку додаткових полісів (11 березня 2014). fca.org.uk H
11. FCA — лист виробникам GAP-страхування (вересень 2023). fca.org.uk H
12. FCA — General insurance value measures data 2023 і 2025. fca.org.uk H
13. APRA — Life insurance claims and disputes data, June 2026 (16 жовтня 2026). apra.gov.au H
14. HHS OIG — OEI-09-24-00331: сестринський догляд у Medicare Advantage (червень 2026). oig.hhs.gov H
15. HHS OIG — OEI-09-24-00331: сестринський догляд у Medicare Advantage (червень 2026): UnitedHealth і naviHealth. oig.hhs.gov H
16. ProPublica, The Capitol Forum — How Cigna Saves Millions by Having Its Doctors Reject Claims Without Reading Them (25 березня 2023): внутрішня оцінка Cigna. propublica.org M
17. HHS OIG — OEI-09-24-00330: реабілітаційні стаціонари і лікарні тривалого лікування в Medicare Advantage (червень 2026). oig.hhs.gov H
18. HHS OIG — OEI-09-24-00330: реабілітаційні стаціонари і лікарні тривалого лікування в Medicare Advantage (червень 2026): середня вартість перебування. oig.hhs.gov M
19. APRA — Life insurance claims and disputes data, June 2026 (16 жовтня 2026): середня страхова сума. apra.gov.au H
20. ASISA — Annual Claims Payout Statistics 2025: середні суми. asisa.org.za H
21. Coalition Against Insurance Fraud — порівняльне дослідження відділів розслідувань у викладі Claims Journal (2020). claimsjournal.com M
22. NY DFS — Investigating and Combating Health Insurance Fraud, звіт за 2024 рік (15 березня 2025). dfs.ny.gov H
23. Coalition Against Insurance Fraud — The Impact of Insurance Fraud on the U.S. Economy (26 серпня 2022): походження оцінки 10%. insurancefraud.org H
24. Вісник Уманського НУС, т. 103.2, ст. 18 — показники страхового ринку за даними НБУ. journal.udau.edu.ua M
25. UAINSUR — основні тенденції страхового ринку України за перше півріччя 2026 року. uainsur.com M
26. МТСБУ — статистика ОСЦПВ у викладі Мінфін і finance.ua: середня ціна поліса і середнє відшкодування. minfin.com.ua M
27. Мінфін — ліміти ОСЦПВ з 1 січня 2025 року (19 серпня 2025). minfin.com.ua M
28. Berkshire Hathaway — лист Уоррена Баффета акціонерам за 2005 рік. berkshirehathaway.com H
29. Berkshire Hathaway — листи акціонерам 1970–2025. berkshirehathaway.com H
30. Insurance Information Institute — Facts + Statistics: Industry overview (дані NAIC і S&P Global). iii.org H
31. Texas Insurance Code, § 542.060. texas.public.law M
32. BCG — The 2026 Insurance Value Creators Report (квітень 2026). web-assets.bcg.com H
33. BCG — The 2026 Insurance Value Creators Report: розділ про ШІ. web-assets.bcg.com H
34. МТСБУ — I квартал 2026 року у викладі finance.ua (28 квітня 2026). news.finance.ua M
35. Звітність компаній для SEC (10-K, 10-Q), розрахунок дослідника: UnitedHealth, Elevance, Cigna, Humana, Centene. data.sec.gov H
36. UnitedHealth Group — звітність для SEC, 2015–2025. data.sec.gov H
37. CMS і KFF — повернення премій за правилом мінімальної частки витрат на лікування (MLR). kff.org H
38. UnitedHealth Group — звітність за 2025 рік. sec.gov H
39. Звітність компаній для SEC (10-K, 10-Q), розрахунок дослідника: перше півріччя 2026. data.sec.gov H
40. UnitedHealth Group — звіт для акціонерів (DEF 14A), 21 квітня 2026. sec.gov M
41. Бюро статистики праці США — індекси цін CUUR0000SETE і CUUR0000SA0. api.bls.gov M
42. Progressive Corp. — звітність для SEC (10-K). data.sec.gov H
43. Allstate Corp. — звітність для SEC (10-K). data.sec.gov H
44. FCA — PS21/5: ціноутворення в страхуванні житла й авто (травень 2021). fca.org.uk H
45. FCA — MS18/1.3: остаточний звіт дослідження ціноутворення (2020). fca.org.uk H
46. FCA — заборона підвищувати ціну продовження поліса (з 1 січня 2022). fca.org.uk H
47. FCA — General insurance value measures (з 2022 року). fca.org.uk H
48. ASIC — огляд страхування в автосалонах (вересень 2016) у викладі Consumer Action Law Centre. consumeraction.org.au M
49. Consumers Union, Center for Economic Justice — Credit Insurance: The $2 Billion A Year Rip-Off (1999). advocacy.consumerreports.org M
50. Consumers Union, Center for Economic Justice — Credit Insurance (1999): нормативи NAIC. advocacy.consumerreports.org M
51. Indiana Department of Insurance — Bulletin 246 (26 жовтня 2018). secure.iot.in.gov H
52. FCA — компенсації за PPI. fca.org.uk H
53. FCA — кінцевий строк скарг на PPI (29 серпня 2019). fca.org.uk H
54. FCA — General insurance value measures data 2025 (21 липня 2026): скарги на 100 заяв. fca.org.uk H
55. FCA — General insurance value measures data 2025 (21 липня 2026): застереження щодо даних про житло. fca.org.uk H
56. Insurance Business UK — аналіз Insurance DataLab для Палати лордів (7 серпня 2026). insurancebusinessmag.com M
57. APRA — Life insurance claims and disputes data, June 2026 (16 жовтня 2026): заяви, що надійшли. apra.gov.au H
58. APRA — Life insurance claims and disputes data, June 2026 (16 жовтня 2026): причини відмов. apra.gov.au H
59. ASIC — Report 498: Life insurance claims, an industry review (12 жовтня 2016). asic.gov.au H
60. ASISA — Annual Claims Payout Statistics 2025. asisa.org.za H
61. ASISA — Annual Claims Payout Statistics 2025: кредитне страхування життя. asisa.org.za H
62. Річний звіт IRDAI 2024–2025 у викладі India Med Today (6 січня 2026). insurancebusinessmag.com M
63. Cafemutual — скарги до страхового омбудсмена Індії (відповідь уряду в Лок Сабха, 29 серпня 2026). cafemutual.com M
64. KFF — відмови й оскарження в планах ACA-маркетплейсу: заяви поза мережею. kff.org H
65. KFF — відмови й оскарження в планах ACA-маркетплейсу: причини відмов. kff.org H
66. KFF — Consumer Survey Highlights Problems with Denied Health Insurance Claims (2023). kff.org H
67. KFF — відмови й оскарження в планах ACA-маркетплейсу у 2023 році. kff.org H
68. KFF — відмови й оскарження в планах ACA-маркетплейсу: розкид за страховиками, 2024. kff.org H
69. KFF — Prior Authorization Metrics Provide New Insights into Insurer Practices (13 серпня 2026). kff.org H
70. KFF — відмови й оскарження в планах ACA-маркетплейсу: результати внутрішніх оскаржень. kff.org H
71. KFF — попередні дозволи в Medicare Advantage у 2024 році (28 січня 2026). kff.org H
72. KFF — щорічні аналізи попередніх дозволів у Medicare Advantage, 2021–2024. kff.org M
73. HHS OIG — OEI-09-16-00410: відмови й оскарження в Medicare Advantage (25 вересня 2018). oig.hhs.gov H
74. HHS OIG — OEI-09-18-00260: відмови Medicare Advantage, що відповідали правилам Medicare (27 квітня 2022). oig.hhs.gov H
75. HHS OIG — OEI-09-24-00331: сестринський догляд у Medicare Advantage (червень 2026): час очікування. oig.hhs.gov H
76. HHS OIG — OEI-09-24-00331: сестринський догляд у Medicare Advantage (червень 2026): висновок. oig.hhs.gov H
77. STAT — Denied by AI (13 березня 2023). statnews.com M
78. Підкомісія Сенату США з розслідувань — звіт більшості «Refusal of Recovery» (17 жовтня 2024) у викладі LeadingAge. leadingage.org M
79. Commonwealth Fund — How Health Insurance Coverage Denials Affect Americans (червень 2026). commonwealthfund.org H
80. Commonwealth Fund — How Health Insurance Coverage Denials Affect Americans: відмови в оплаті. commonwealthfund.org H
81. Premier Inc. — опитування 516 лікарень у викладі STAT (1 травня 2024). statnews.com M
82. KFF — попередні дозволи в Medicare Advantage у 2024 році (28 січня 2026): за страховиками. kff.org H
83. KFF — аналіз звітів OIG про післялікарняну допомогу (6 липня 2026). kff.org H
84. HHS OIG — OEI-09-24-00330: реабілітаційні стаціонари і лікарні тривалого лікування в Medicare Advantage (червень 2026) і OEI-09-24-00331: за страховиками. oig.hhs.gov H
85. HHS OIG — OEI-09-24-00330: реабілітаційні стаціонари і лікарні тривалого лікування в Medicare Advantage (червень 2026) і OEI-09-24-00331: комерційні й неприбуткові плани. oig.hhs.gov H
86. HHS OIG — OEI-09-24-00331: сестринський догляд у Medicare Advantage (червень 2026): фінансовий стимул. oig.hhs.gov H
87. HHS OIG — OEI-09-24-00330: реабілітаційні стаціонари і лікарні тривалого лікування в Medicare Advantage (червень 2026) і OEI-09-24-00331: висновок про стимули. oig.hhs.gov H
88. Premier Inc. — дані за 2022 рік про відмови в дорогому лікуванні. statnews.com M
89. Versicherungsombudsmann e.V. — річний звіт 2025: розподіл скарг за сумою. versicherungsombudsmann.de H
90. Versicherungsombudsmann e.V. — річний звіт 2025: частка успішних скарг. versicherungsombudsmann.de H
91. Versicherungsombudsmann e.V. — річний звіт 2025: повноваження омбудсмена. versicherungsombudsmann.de H
92. ABI у викладі Insurance Business UK і LBC; розрахунок дослідника. insurancebusinessmag.com M
93. ABI — дані про виявлене шахрайство за 2025 рік у викладі Insurance Business UK (6 жовтня 2026). insurancebusinessmag.com M
94. GDV у викладі cash-online.de (2 травня 2024). cash-online.de M
95. GDV у викладі cash-online.de (2 травня 2024). cash-online.de M
96. NY DFS — Investigating and Combating Health Insurance Fraud, звіт за 2025 рік (березень 2026). dfs.ny.gov H
97. NY DFS — звіти за 2024 і 2025 роки: «економія» і повернені кошти. dfs.ny.gov H
98. Insurance Fraud Bureau of Massachusetts, річний звіт 2022, у викладі Rutgers Center for Risk and Responsibility (листопад 2024). crr.rutgers.edu M
99. Річард Дерріг, Journal of Risk and Insurance 69(3), 2002, у викладі Rutgers Center for Risk and Responsibility. crr.rutgers.edu M
100. Coalition Against Insurance Fraud — порівняльне дослідження відділів розслідувань у викладі Claims Journal (2020): автоматичні сигнали. claimsjournal.com M
101. Coalition Against Insurance Fraud, SAS — The State of Insurance Fraud Technology (2016). claimsjournal.com M
102. Coalition Against Insurance Fraud — порівняльне дослідження відділів розслідувань у викладі Claims Journal (2020): бюджети. insurancejournal.com M
103. Coalition Against Insurance Fraud — The Impact of Insurance Fraud on the U.S. Economy (26 серпня 2022). insurancefraud.org H
104. Coalition Against Insurance Fraud — The Impact of Insurance Fraud on the U.S. Economy (26 серпня 2022): методика за напрямами. insurancefraud.org H
105. Шерон Теннісон, Social Research 75(4), 2008, у викладі Rutgers Center for Risk and Responsibility. crr.rutgers.edu M
106. Coalition Against Insurance Fraud — The Impact of Insurance Fraud on the U.S. Economy (26 серпня 2022): передмова. insurancefraud.org H
107. Coalition Against Insurance Fraud — The Impact of Insurance Fraud on the U.S. Economy (26 серпня 2022): дані медичних страховиків. insurancefraud.org H
108. ABI у викладі Insurance Business UK і LBC; розрахунок дослідника. insurancebusinessmag.com M
109. ABI — дані за 2025 рік у викладі Insurance Business UK. insurancebusinessmag.com M
110. Victorian Ombudsman — WorkSafe 2: follow-up investigation (3 грудня 2019). ombudsman.vic.gov.au H
111. Victorian Ombudsman — розслідування 2016 року в підсумку звіту WorkSafe 2. ombudsman.vic.gov.au H
112. MinterEllison — огляд слухань королівської комісії Австралії, раунд 6 (2018). minterellison.com M
113. Комітет з енергетики й торгівлі Палати представників США — матеріали слухань (2009). govinfo.gov M
114. Consumer Federation of America — Consumer Alert про Colossus (грудень 2010). consumerfed.org M
115. Consumer Federation of America — дослідження Allstate і Colossus (18 липня 2007), цитата з рекламних матеріалів CSC. consumerfed.org M
116. Consumer Federation of America — «Low Ball» (червень 2012) у викладі InsuranceNewsNet. insurancenewsnet.com M
117. Справа Олдріджа проти Allstate і матеріали McKinsey у викладі преси. amp.insurancejournal.com M
118. Associated Press — справа Олдріджа проти Allstate (2007–2008). amp.insurancejournal.com M
119. Associated Press — документи McKinsey для Allstate (2008). amp.insurancejournal.com M
120. Insurance Journal — угода Allstate з регуляторами 45 штатів (19 жовтня 2010). amp.insurancejournal.com M
121. ProPublica, The Capitol Forum — How Cigna Saves Millions by Having Its Doctors Reject Claims Without Reading Them (25 березня 2023). propublica.org M
122. ProPublica, The Capitol Forum — How Cigna Saves Millions by Having Its Doctors Reject Claims Without Reading Them (25 березня 2023): таблиця Cigna. propublica.org M
123. ProPublica, The Capitol Forum — How Cigna Saves Millions by Having Its Doctors Reject Claims Without Reading Them (25 березня 2023): свідчення колишнього лікаря. propublica.org M
124. ProPublica, The Capitol Forum — How Cigna Saves Millions by Having Its Doctors Reject Claims Without Reading Them (25 березня 2023): презентація Cigna 2014 року. propublica.org M
125. Kisting-Leung v. Cigna (E.D. Cal.) і Snyder v. The Cigna Group (D. Conn.): матеріали справ. litigationtracker.law.georgetown.edu H
126. LeadingAge — аналіз звіту Сенату про Medicare Advantage. leadingage.org M
127. STAT — Denied by AI (2023) у викладі AHCJ. healthjournalism.org M
128. STAT — Denied by AI (листопад 2023) у викладі AHCJ. statnews.com M
129. Підкомісія Сенату США з розслідувань — звіт більшості «Refusal of Recovery» (17 жовтня 2024) у викладі LeadingAge: сестринський догляд. leadingage.org M
130. Підкомісія Сенату США з розслідувань — звіт більшості «Refusal of Recovery» (17 жовтня 2024) у викладі LeadingAge: догляд удома. leadingage.org M
131. Estate of Lokken v. UnitedHealth Group, позовна заява (D. Minn., 14 листопада 2023). statnews.com L
132. Estate of Lokken v. UnitedHealth Group — ухвала суду від 13 лютого 2025. litigationtracker.law.georgetown.edu H
133. Estate of Lokken v. UnitedHealth Group — ухвала про розкриття документів (9 березня 2026). afslaw.com M
134. Estate of Lokken v. UnitedHealth Group — спільний звіт сторін (12 вересня 2025). litigationtracker.law.georgetown.edu H
135. ProPublica, The Capitol Forum — розслідування про EviCore (23 жовтня 2024). propublica.org M
136. ProPublica, The Capitol Forum — розслідування про EviCore (23 жовтня 2024): продажі. propublica.org M
137. ProPublica, The Capitol Forum — розслідування про EviCore (23 жовтня 2024): дані Арканзасу. propublica.org M
138. ProPublica, The Capitol Forum — розслідування про EviCore (23 жовтня 2024): свідчення колишніх співробітників. propublica.org M
139. Підкомісія Сенату США з розслідувань — звіт більшості «Refusal of Recovery» (17 жовтня 2024) у викладі LeadingAge: інструкція naviHealth. leadingage.org M
140. Підкомісія Сенату США з розслідувань — звіт більшості «Refusal of Recovery» (17 жовтня 2024) у викладі LeadingAge: стратегія CVS. leadingage.org M
141. Підкомісія Сенату США з розслідувань — звіт більшості «Refusal of Recovery» (17 жовтня 2024) у викладі LeadingAge: економія CVS. plantemoran.com M
142. NAIC — Health AI/ML Survey Report (20 травня 2025). content.naic.org H
143. Bain & Company — $100 Billion Opportunity for Generative AI in P&C Claims Handling (31 жовтня 2024). bain.com M
144. Bain & Company — визначення «витоку» у врегулюванні збитків. bain.com M
145. CMS — відповіді на запитання щодо алгоритмів у Medicare Advantage (6 лютого 2024). reedsmith.com M
146. Rise Health — AI health insurance laws: 7 states set new rules (12 серпня 2026). risehealth.org M
147. Регламент (ЄС) 2026/1744 (Digital Omnibus on AI) у викладі Cloud Security Alliance. labs.cloudsecurityalliance.org M
148. US ex rel. Rigsby v. State Farm — позов за законом про неправдиві вимоги (2006). caselaw.findlaw.com H
149. П’ятий апеляційний округ США, US ex rel. Rigsby v. State Farm, № 14-60160 (13 липня 2015). caselaw.findlaw.com H
150. П’ятий апеляційний округ США, US ex rel. Rigsby v. State Farm (13 липня 2015): обставини справи. caselaw.findlaw.com H
151. П’ятий апеляційний округ США, US ex rel. Rigsby v. State Farm (13 липня 2015): вирок. caselaw.findlaw.com H
152. Верховний суд США, State Farm v. U.S. ex rel. Rigsby, № 15-513 (6 грудня 2016). law.cornell.edu H
153. Угода генерального прокурора Міссісіпі зі State Farm (24 січня 2007) у викладі преси. insurancejournal.com M
154. Coverager — свідчення урегулювальників у законодавчих зборах Флориди (2024). coverager.com M
155. DHS OIG — OIG-18-38: перегляд заяв після «Сенді» (24 січня 2018). oversight.gov H
156. Carrier Management — справа Wright National щодо «Сенді» (грудень 2014). carriermanagement.com M
157. ABA Journal за The New York Times (17 лютого 2015). abajournal.com L
158. DHS OIG — OIG-18-38: результати перегляду заяв FEMA. oversight.gov H
159. Claims Journal — слухання в Палаті представників Флориди (17 травня 2023). amp.claimsjournal.com M
160. CBS 60 Minutes (29 вересня 2024) у викладі Coverager. coverager.com M
161. Heritage Insurance — відповідь на сюжет 60 Minutes у викладі Coverager. coverager.com M
162. Фінансовий директор Флориди — екстрене правило 69BER24-4 (9 жовтня 2024). insurancejournal.com M
163. The Advocate (Батон-Руж) — «Beaten down» (15 січня 2024). insurancenewsnet.com M
164. Законодавчий аудитор Луїзіани у викладі The Advocate (2024). insurancenewsnet.com M
165. Департамент страхування Луїзіани — запропоновані штрафи (14 квітня 2022). propertyinsurancecoveragelaw.com M
166. The Advocate — банкрутства страховиків Луїзіани (2024). insurancenewsnet.com M
167. California Department of Insurance — звіт про перевірку State Farm General Insurance Company (2026). consumerwatchdog.org H
168. California Department of Insurance — звіт про перевірку State Farm General Insurance Company (2026): частка справ із порушеннями. insurancenewsnet.com M
169. California Department of Insurance — звіт про перевірку State Farm General Insurance Company (2026): резюме. consumerwatchdog.org H
170. California Department of Insurance — звіт про перевірку State Farm General Insurance Company (2026): загальний висновок 29. consumerwatchdog.org H
171. ASIC — Report 768: масштаб повеней 2022 року. download.asic.gov.au H
172. ASIC — Report 768: Navigating the storm (16 серпня 2023). download.asic.gov.au H
173. ASIC — Report 768: висновки. download.asic.gov.au H
174. Комітет з економіки Палати представників Австралії — Flood failure to future fairness (18 жовтня 2024). choice.com.au M
175. NAIC — Homeowners Property Insurance Market Dynamics (31 липня 2026). content.naic.org H
176. NAIC — Homeowners Property Insurance Market Dynamics: головні висновки. content.naic.org H
177. The Wall Street Journal (2024) у передруку AI Incident Database. incidentdatabase.ai M
178. FCA — Findings of multi-firm review into insurers’ valuation of vehicles (27 березня 2024). fca.org.uk H
179. FCA — огляд оцінки знищених авто: щомісячні внески. fca.org.uk H
180. FCA — огляд оцінки знищених авто: висновки. fca.org.uk H
181. FCA — Over 270,000 motorists receive motor insurance compensation (2025). fca.org.uk H
182. FCA — списки штрафів за 2023–2026 роки. fca.org.uk H
183. Угода Progressive у колективному позові щодо податку з продажу (Нью-Йорк, 2024). amp.insurancejournal.com H
184. Chadwick v. State Farm — попереднє затвердження угоди (27 березня 2026). bodyshopbusiness.com M
185. Progressive Corp. — річний звіт за 2025 рік. sec.gov H
186. Т. Коулмен, «Unum revisited», Plaintiff magazine (вересень 2016). plaintiffmagazine.com M
187. Звіт про перевірку Unum регуляторами кількох штатів (листопад 2004). investors.unum.com H
188. Т. Коулмен, Plaintiff magazine (вересень 2016): виклад каліфорнійської угоди. plaintiffmagazine.com L
189. UnumProvident — звіт 8-K (18 листопада 2004). investors.unum.com H
190. Підсумки перегляду заяв Unum за угодою з регуляторами (2008). en.wikipedia.org M
191. Королівська комісія Австралії з порушень у фінансовому секторі, раунд 6 (вересень 2018) у викладі ABC. abc.net.au H
192. Королівська комісія Австралії з порушень у фінансовому секторі, раунд 6 (вересень 2018): CommInsure. minterellison.com M
193. Королівська комісія Австралії з порушень у фінансовому секторі, раунд 6 (вересень 2018): ClearView. abc.net.au H
194. Королівська комісія Австралії з порушень у фінансовому секторі, раунд 6 (вересень 2018): QBE. abc.net.au H
195. ASIC — Report 498 (2016): спори у страхуванні життя. asic.gov.au H
196. FCA — огляд оцінки знищених авто (27 березня 2024). fca.org.uk H
197. ASIC — 20-302MR: справа Youi (листопад 2020). asic.gov.au H
198. Financial Ombudsman Service — Annual complaints data and insight 2024/25. financial-ombudsman.org.uk H
199. Financial Ombudsman Service — Annual complaints data and insight 2021/22–2024/25. financial-ombudsman.org.uk H
200. Versicherungsombudsmann e.V. — річний звіт 2025: результати розгляду. versicherungsombudsmann.de H
201. Versicherungsombudsmann e.V. — річний звіт 2025: виправлення рішень страховиками. versicherungsombudsmann.de H
202. Верховний суд США, State Farm v. Campbell, 538 U.S. 408 (2003): виклад рішення суду Юти. law.cornell.edu H
203. Верховний суд США, State Farm v. Campbell, 538 U.S. 408 (7 квітня 2003). law.cornell.edu H
204. InsuranceNewsNet — Верховний суд Каліфорнії і штраф UnitedHealth (січень 2019). insurancenewsnet.com M
205. Eskew v. Sierra Health and Life — вирок присяжних (2022) і рішення Верховного суду Невади (2024). practiceguides.chambers.com M
206. Закон ERISA (1974): засоби захисту в спорах про виплати. en.wikipedia.org M
207. Верховний суд США, Pilot Life Insurance Co. v. Dedeaux, 481 U.S. 41 (1987). law.cornell.edu H
208. Верховний суд США, Aetna Health Inc. v. Davila (21 червня 2004). law.cornell.edu H
209. WGCU — штрафи Офісу страхового регулювання Флориди (2 вересня 2025). wgcu.org M
210. ASIC — 26-236MR: Hollard fined $2 million for serious insurance claim delay (жовтень 2026). asic.gov.au H
211. ASIC — 26-236MR; розрахунок дослідника. asic.gov.au M
212. ASIC — 23-179MR: IAL penalised $40 million over pricing discount failures (30 червня 2023). asic.gov.au H
213. ASIC — Report 765: When the price is not right (2023). download.asic.gov.au H
214. Свідчення Венделла Поттера в Комітеті Сенату США з торгівлі (24 червня 2009), стенограма PBS. pbs.org H
215. Democracy Now! (21 червня 2007): свідчення Лінди Піно в Конгресі 30 травня 1996 року. democracynow.org M
216. ASIC — 26-236MR: цитата з рішення суду. asic.gov.au H
217. OpenSecrets у викладі Repairer Driven News (9 лютого 2026). repairerdrivennews.com M
218. Закон Маккаррена — Фергюсона (9 березня 1945). en.wikipedia.org M
219. Competitive Health Insurance Reform Act (13 січня 2021). justice.gov H
220. KFF Health Tracking Poll (липень 2025). kff.org H
221. KFF Health Tracking Poll (січень 2026). kff.org H
222. Allianz UK — опитування Edelman (22 липня 2026). allianz.co.uk M
223. НБУ — Біла книга розвитку страхового ринку (2020) у викладі преси. bank.gov.ua M
224. Ліга страхових організацій України — Всеукраїнська національна страхова конференція (27 березня 2026). interfax.com.ua M
225. VKURSI Market BI — прибуток страховиків за 2025 рік. epravda.com.ua M
226. UAINSUR — перше півріччя 2026 року. uainsur.com M
227. Інтерфакс-Україна — показники страховиків за 2025 рік за даними НБУ (31 березня 2026). interfax.com.ua M
228. Інтерфакс-Україна — показники страховиків за 2025 рік за даними НБУ (31 березня 2026): найменші виплати. interfax.com.ua M
229. МТСБУ — статистика ОСЦПВ у викладі Мінфін і finance.ua: 2025 рік. mtsbu.ua H
230. МТСБУ — статистика ОСЦПВ у викладі Мінфін і finance.ua: січень–вересень 2026 року. mtsbu.ua H
231. dtkt.ua — чи повинні страховики виплачувати за пошкоджене під час війни майно (2 липня 2022). news.dtkt.ua M
232. Світовий банк — оновлена оцінка потреб відновлення України RDNA4 (25 лютого 2025). worldbank.org H
233. GMK Center — хто і як страхує українську економіку від ракет і збитків (23 січня 2026). gmk.center M
234. НБУ — огляд звернень споживачів фінансових послуг, II квартал 2022 року. espreso.tv M
235. НБУ — огляд звернень споживачів фінансових послуг за 2025 рік. bank.gov.ua M
236. Економічна правда, Інтерфакс-Україна, UAINSUR — кількість страховиків за даними НБУ. uainsur.com M
237. Інтерфакс-Україна — НБУ відкликав ліцензії «АСКО ДС» і «Перемоги» (27 липня 2026). interfax.com.ua M
238. Міністерство фінансів Польщі — відповідь на депутатський запит № 2876 (19 листопада 2025). api.sejm.gov.pl H
239. Міністерство фінансів Польщі — відповідь на запит № 2876: наглядова оцінка BION. api.sejm.gov.pl H
240. CMS — Interoperability and Prior Authorization Final Rule (17 січня 2024). cms.gov H

Read this briefing in English →